Принятый 30 декабря 2022 года Закон РК “О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан”, учитывая положение статьи 53 Закона и дату официального опубликования, начинает действовать только с 03 марта 2023 года. Для возможности применения банкротства, гражданам заблаговременно необходимо понимать следующие моменты.
Что такое процедура банкротства?
Для граждан банкротство это прежде всего возможность списать долги, получить второй шанс и начать все заново.
Для кредиторов это возможность справедливого распределения имущества должника - банкрота в случае его наличия. В глобальном смысле это инструмент оздоровления экономики. Если долги граждан накапливаются и при этом не списываются - государство теряет поступления в социальные бюджетные и внебюджетные фонды, со временем будет некого кредитовать, следовательно, замедляется движение денег в экономике, растет социальное напряжение среди населения.
Кто может воспользоваться процедурой банкротства?
Воспользоваться могут только граждане Республики Казахстан, п.1 ст.3 Закона.
Важно понимать, что если гражданин брал кредит как индивидуальный предприниматель и в договоре займа заемщиком указан ИП, такой долг может быть списан только через процедуру, предусмотренную Законом РК “О реабилитации и банкротстве”.
Какие процедуры предусмотрены Законом?
- внесудебное банкротство
- судебное банкротство
- процедура восстановления платежеспособности
Как производится внесудебное банкротство?
Условия подачи заявления на внесудебное банкротство
(1) Долги должны быть только перед банками, микрофинансовыми (МФО) и коллекторскими организациями;
(2) На имя гражданина не должно быть зарегистрировано имущество либо доля в имуществе;
(3) На дату подачи заявления долг не может превышать 1600 МРП (5 520 000 тг. в 2023 г.);
(4) Не должно быть погашение долгов в банках/МФО в течение последних 12 месяцев до подачи заявления на банкротство;
(5) До подачи на банкротство, в момент, когда должник вышел на просрочку, нужно обратиться в банк/МФО с просьбой изменить условия займа в порядке ст. 36 Закона “О банках и банковской деятельности в РК” и ст. 9-2 Закона “О микрофинансовой деятельности”;
(6) С момента применения предыдущего банкротства прошло более 7 лет.
Порядок и сроки проведения внесудебного банкротства
Заявление по установленной форме подается на бумаге или в электронной форме в “Правительство для граждан”. Прикладывается список кредиторов, с указанием суммы долга и адреса, а также обращение и ответ на него (если представлен) с просьбой изменить условия займа, ранее направленное в банк/МФО. В течение 2 рабочих дней после подачи заявления должник должен уведомить кредиторов.
Заявление рассматривается 15 рабочих дней:
(1) в случае соответствия требованиям Закона, информация о начале процедуры банкротства размещается на сайте egov.kz. Процедура внесудебного банкротства считается начатой. Через 6 месяцев процедура должна быть завершена;
(2) в случае несоответствия заявления требованиям Закона предоставляется отказ. Повторно подача возможна не ранее чем через 3 месяца после получения отказа, а также после устранения причин отказа.
После размещения информации о начале процедуры банкротства на сайте egov.kz: 1) кредиторы, указанные в заявлении не вправе требовать возврата долгов, а по долгам перед ними 2) не начисляется пеня и вознаграждение; 3) все ранее принятые судебные акты в отношении должника о взыскании приостанавливаются; 4) нельзя списывать деньги с банковских счетов должника; 5) останавливаются сроки по всем обязательствам должника; 6) должник дает право на предоставлении информации о своем имуществе за 3 последних года.
Через 6 месяцев после подачи заявления на банкротство должно быть принято решение о завершении банкротства. После опубликования на сайте egov.kz объявления о завершении процедуры долги считаются списанными.
Запрещается лицу, применяющему внесудебное банкротство:
(1) в период проведения процедуры увеличивать долги и брать новые обязательства, кроме как в ломбардах;
(2) иметь имущество (деньги), которое может покрыть более чем на 30% долги перед кредиторами, указанными в заявлении. В случае наличия необходимо добровольно прекратить процедуру внесудебного банкротства;
(3) скрывать любую информацию об имуществе;
(4) указывать не всех кредиторов, если это может повлечь увеличение пороговой суммы в 1600 МРП;
(5) после завершения процедуры получать займы, а также выступать залогодателем, гарантом или поручителем в банках и МКО.
Как производится судебное банкротство?
Условия подачи заявления на судебное банкротство
(1) Долги на дату подачи заявления превышают сумму 1600 МРП (5 520 000 тг. в 2023г.) перед любыми кредиторами;
(2) Не должно быть погашение по долгам перед банками/МФО в течение последних 12 месяцев до подачи заявления на банкротство;
(3) До подачи на банкротство, после выхода на просрочку по долгам перед банками/МФО нужно обратиться к ним с просьбой изменить условия займа;
(4) С момента применения предыдущего банкротства прошло более 7 лет.
Заявление подается в районный суд по месту жительства должника по форме, установленной в п.2 ст.20 Закона, на бумаге либо в электронной форме. Прикладывается (1) опись имущества должника, а также оценка в случае ее наличия, (2) перечень всех взятых на себя за последние 3 года обязательств должника, (3) список кредиторов и дебиторов, с указанием суммы долга, даты образования, адреса и иных контактов, а также (4) обращение и ответ на него (если представлен) с просьбой изменить условия займа ранее направленное в банк/МФО. В течение 2 рабочих дней после подачи заявления должник должен уведомить кредиторов.
Суд в случае несоответствия заявления - оставляет без рассмотрения. В случае соответствия требованиям Закона, не позднее 10 рабочих дней, суд возбуждает дело о рассмотрении банкротства. В течении 2-х рабочих дней со дня возбуждения дела назначается финансовый управляющий. Должник предоставляет ФУ доступ к своему имуществу и документам на него и выплачивает ему ежемесячное вознаграждение в размере 1 МЗП.
Задачами финансового управляющего (ФУ) являются:
(1) размещение объявления о начале процедуры, в течение 2 рабочих дней после назначения + 2 рабочих дня для уполномоченного органа;
(2) проведение инвентаризации имущества должника, 10 рабочих дней после возбуждения дела;
(3) составление заключения о финансовом состоянии должника, 20 рабочих дней после возбуждения дела;
(4) формирование реестра требований кредиторов, 20 рабочих дней после объявления + 10 рабочих дней для направления в уполномоченный орган;
(5) проведение оценки имущества должника, 10 рабочих дней с момента заключения договора с оценщиком;
(6) продажи имущества должника, включенного в имущественную массу, а также иные, предусмотренные Законом.
По результатам судебного рассмотрения заявления, не позднее 2-х месяцев с момента окончания подготовки по делу, суд принимает решение об отказе или начале процедуры судебного банкротства. В случае отказа решение может быть обжаловано в течение 1 месяца в апелляционную инстанцию. В случае удовлетворения заявления, по истечении 1 месяца после вынесения судебного решения о применении процедуры, начинает отсчитываться 6-ти месячный срок процедуры судебного банкротства, который может быть продлен еще на 6 месяцев.
Ограничения для должника, кредиторов, госорганов и иных, наступающие после возбуждения банкротства и соответственно начала процедуры: 1) должнику запрещается выезд за границу, за исключением смерти близких и лечения; 2) должнику нельзя увеличивать свои долги; 3) кредиторы, указанные в заявлении не вправе требовать возврата долгов, а по долгам перед ними 4) не начисляется пеня и вознаграждение; 5) решения судов в отношении имущества должника приостанавливаются; 6) требования к должнику заявляются только в рамках начатой процедуры; 7) нельзя взыскивать деньги с банковских счетов должника, а также обращать взыскание на его имущество; 8) останавливаются сроки по всем обязательствам должника; 9) решения госорганов и организаций об исполнении имущественного характера приостанавливаются; 10) должник дает право кредиторам на получение информации о своем имуществе.
По долгам по выплате алиментов, за вред нанесенный жизни и здоровью запреты, предусмотренные пунктами 3) - 8) не действуют. Также запреты не ограничивают кредиторов по работе в отношении гарантов, поручителей и залогодателей должника.
Имущество должника должно быть описано, оценено, включено в имущественную массу и реализовано для расчета с кредиторами. Реализация имущества производится через электронный аукцион либо путем прямой продажи, не ниже 75% от оценочной стоимости и при отсутствии претензий со стороны кредиторов. Оставшееся, непроданное и не принятое в натуре кредиторами и ФУ, имущество возвращается должнику.
В имущественную массу банкрота включается: движимое и недвижимое имущество, зарегистрированное в РК и других странах, наличные и безналичные деньги, требования к дебиторам и по договора долевого участия, доли в местных и иностранных компаниях, ценные бумаги и финансовые инструменты, драгоценные металлы, камни и ювелирные изделия, авторские права, интеллектуальная собственность, животные, имеющие паспорта, цифровые активы.
Предметы и имущество, необходимые для существования должника и лиц, находящихся на его иждивении, перечисленные в ст.61 Закона “Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей”, а также единственное жилье, не обремененное залогом, не реализуется и не включается в имущественную массу для расчета с кредиторами, п 3. ст.38 Закона.
Имущество, выступающее залогом, предлагается залоговому кредитору, с условием полного погашения долга по нему. В случае отказа залогового кредитора принять в натуре - передается в имущественную массу.
Очередность распределения имущественной массы после реализации имущества ФУ устанавливается следующим образом:
(0) расходы по проведению банкротства: оценка, содержание и прочие оплачиваются вне очередей;
(1) в 1 очередь погашаются долги по алиментам, а также в случае нанесения должником вреда здоровью и жизни других людей;
(2) в 2 очередь производится оплата по обязательствам перед бюджетом;
(3) в 3 очередь оплачиваются долги по гражданско - правовым сделкам, а также залоговому кредитору, в случае отказа принять залоговое имущество в натуре или непогашения расходов, произведенных ФУ на содержание и оценку залога;
Вновь образованный кредитор, лишившийся имущества в ходе процедуры банкротства должника, в результате признания недействительной сделки, ранее заключенной с должником, также становится в 3 очередь на сумму эквивалентную стоимости утраченного имущества;
(4) в 4 очередь закрываются долги по убыткам, пени и штрафам;
(5) в 5 очередь погашаются долги перед кредиторами, которые заявили не вовремя свои требования.
Требования в рамках отдельной очереди, при недостаточности имущества, погашаются пропорционально заявленным суммам.
После продажи имущества и расчетов с кредиторами, ФУ готовит заключительный отчет, который в течение 1 месяца должен быть утвержден судом. Суд утверждает заключительный отчет, завершает процедуру и списывает оставшиеся непогашенными долги либо отказывает в их списании.
Должнику не списываются долги, если:
(1) в период проведения процедуры он увеличил долги и брал новые обязательства в ущерб интересам кредиторов;
(2) он отчуждал имущество в течение 3-х лет до возбуждения банкротства в суде;
(3) скрыл любую информацию об имуществе либо препятствовал в доступе к ней;
(4) скрыл или предоставил ложную информацию о своем фин. положении, имуществе и долгах;
(5) в ходе процедуры, а также в течение 3-х лет до начала процедуры производил погашение долгов с нарушением очередности;
(6) он признан в установленном порядке виновным в преднамеренном банкротстве;
(7) в иных случаях если суд решит, что заявление подано с целью ухода от ответственности.
После завершения процедуры должнику запрещается выдавать займы (кроме ломбардов), а также выступать гарантом или поручителем.